Revista de Ciencias Sociales (RCS)
Vol. XXVIII, No. 4, octubre - diciembre 2022. pp. 383-399
FCES - LUZ ● ISSN: 1315-9518 ● ISSN-E: 2477-9431
Como citar APA: Romero, Y. P., Buelvas, J. A., y Anaya,
A. R. (2022). Análisis del conocimiento financiero en niños con pensamiento
pre-económico: Colegios públicos y privados de Sincelejo-Colombia. Revista de
Ciencias Sociales (Ve), XXVIII(4), 383-399.
Análisis del conocimiento financiero en niños con
pensamiento pre-económico: Colegios públicos y privados de Sincelejo-Colombia
Romero Alvarez, Yaneth Patricia*
Buelvas
Parra, John Arturo**
Anaya
Narváez, Alfredo R.***
Resumen
La
educación financiera es necesaria en los niños para fomentar competencias que
garanticen el logro de los objetivos económicos personales cuando sean adultos.
El propósito de la presente investigación es analizar el nivel de conocimiento
financiero en niños de hasta 7 años de edad, en dos instituciones educativas de
la ciudad de Sincelejo en Colombia: Una oficial y una privada. Para lograrlo,
se adelantó un panel con dos grupos de 14 estudiantes en cada institución que
posibilitó realizar un análisis cualitativo y la aplicación de la prueba U de
Mann-Whitney para establecer posibles diferencias entre los grupos. Los
hallazgos revelan un mayor conocimiento financiero en materia de presupuestos y
de ahorros, que en los temas de créditos y sistema financiero; así como
también, que no existen diferencias estadísticamente significativas entre los
valores medios de las respuestas en las dos instituciones, aun cuando se
observó mayor soltura y seguridad en las explicaciones dadas por los niños de
la institución privada que reciben educación financiera. Se concluye que se
deben realizar mayores esfuerzos en educación financiera de los niños,
incorporando las asignaturas correspondientes en sus planes de estudio, sin
desconocer el importante papel educativo del entorno familiar.
Palabras clave: Educación financiera; pensamiento económico;
educación infantil; conocimiento financiero; prueba U de Mann-Whitney.
* Magíster en Finanzas. Ingeniera Industrial. Docente Investigadora de Tiempo Completo en la Universidad de Sucre, Sincelejo, Colombia. E-mail: yaneth.romero@unisucre.edu.co ORCID: https://orcid.org/0000-0002-1723-5717
** Doctor en Ciencias Sociales mención Gerencia. Magister en Gestión de Organizaciones. Especialista en Finanzas. Abogado. Administrador de Empresas. Docente de Tiempo Completo en la Universidad de Sucre, Sincelejo, Colombia. E-mail: john.buelvas@unisucre.edu.co ORCID: https://orcid.org/0000-0003-1894-3712
*** Doctor en Ciencias Económicas. Magister en Economía. Matemático. Docente de Tiempo Completo en la Universidad de Córdoba, Montería, Colombia. E-mail: aranaya@correo.unicordoba.edu.co ORCID: https://orcid.org/0000-0002-2392-6880
Recibido: 2022-05-31 · Aceptado: 2022-08-17
Financial knowledge in children with pre-economic thinking in public and private schools, Sincelejo - Colombia
Abstract
Financial education is necessary for children to foster skills that guarantee the achievement of personal economic goals when they are adults. The purpose of this research is to analyze the level of financial knowledge in children up to 7 years of age, in two educational institutions in the city of Sincelejo in Colombia: one official and one private. To achieve this, a panel was conducted with two groups of 14 students in each institution, which made it possible to carry out a qualitative analysis and the application of the Mann-Whitney U test to establish possible differences between the groups. The findings reveal a greater financial knowledge in terms of budgets and savings, than in the subjects of credits and the financial system; as well as that there are no statistically significant differences between the mean values of the responses in the two institutions, even though greater ease and security were observed in the explanations given by the children of the private institution who receive financial education. It is concluded that greater efforts should be made in financial education of children, incorporating the corresponding subjects in their study plans, without ignoring the important educational role of the family environment.
Keywords: Financial education; economic thinking; child education; financial knowledge; Mann-Whitney U test.
Introducción
El
tema de la inclusión financiera ha ido tomando mayor relevancia en las últimas
décadas puesto que, de conformidad con Raccanello y Herrera (2014), es
considerado un mecanismo importante para el bienestar de las personas en la
medida que permite desplazar los flujos de ingreso en el tiempo mediante los
productos de ahorro y crédito. Según De Olloqui, Andrade y Herrera (2015), esta
situación permite, a futuro, incrementar los activos y realizar un ahorro para
la vejez; a la vez que brinda a los diferentes países en vías de desarrollo
herramientas para un crecimiento económico en función de un bienestar
colectivo, limitando la variabilidad del consumo y gestionando las dificultades
de una manera más eficiente (Cull, Ehrbeck y Holle, 2014).
La
inclusión financiera no sólo se trata del acceso a un sistema financiero, sino
que conlleva saber tomar decisiones económicas y financieras asertivas que
propendan por el futuro de las comunidades, especialmente en las áreas rurales
donde el acceso al sistema financiero es limitado (Anaya y Romero, 2018). Pero,
de acuerdo a autores como Huchín y Damián (2011); y, Raccanello y Herrera
(2014), para lograr este objetivo que tiene la inclusión financiera se requiere
de un elemento fundamental: La educación financiera.
La
adquisición de las competencias financieras necesarias para tomar decisiones
adecuadas y un óptimo desempeño financiero dependen también del contexto social
y económico de la persona (Cruz, 2018; Martínez et al., 2020). Desde el hogar,
los niños son observadores del comportamiento de sus padres y de sus familiares
en relación a cómo manejan el dinero, qué decisiones toman, si las toman en
conjunto o en forma individual, si proyectan ahorros para necesidades futuras,
entre otras. Adicionalmente, otros ámbitos, como la escuela, tienen un papel
preponderante en la creación de competencias financieras, las cuales se pueden
abordar como temas académicos o no, dada la alta incidencia que tienen en el
comportamiento del adulto.
En
este sentido, en Colombia no se han obtenido resultados favorables, pues de
conformidad con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
(OCDE, 2014), los resultados de las Pruebas PISA, realizadas en el año 2012 a
estudiantes de 15 años sobre temas económico-financieros, permiten confirmar la
deficiencia en la formación en educación financiera ya sea en el hogar o en los
colegios de los ciudadanos más jóvenes, puesto que Colombia quedó en último
lugar en una lista conformada por 18 países.
No
obstante, en el país se han hecho algunos esfuerzos en el tema de educación
financiera para generar inclusión, uno de ellos mencionado por el Ministerio de
Educación Nacional de Colombia, se refiere al programa denominado “Estrategia
Nacional de Educación Económica y Financiera (ENEEF)”, desarrollado por la
Comisión Intersectorial para la Educación Económica y Financiera (CIEEF, 2017)
conjuntamente con el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, el Ministerio de
Educación Nacional, el Banco de la República, la Superintendencia Financiera de
Colombia, el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras, el Fondo de
Garantías de Entidades Cooperativas y el Autorregulador del Mercado de Valores;
tomando en cuenta que las necesidades que se tienen en la región obligan a
aunar, tanto esfuerzos como mediciones, que propicien un mayor conocimiento
(García et al., 2013).
Entre
las experiencias encontradas a nivel nacional, se observa que algunas
investigaciones se han realizado en función de diseñar programas académicos en
educación económica y financiera, tal es el caso de Aparicio (2014), quienes se
enfocaron en adolescentes entre los 12 y 14 años de edad, en nivel de
secundaria, con resultados medidos con éxito. Otra investigación similar fue la
de Barreto y Lasso (2016), quienes plantearon la necesidad de incluir en planes
de estudio, temas relacionados con las finanzas desde la edad de prescolar
debido a que es en ésta y los inicios de la educación primaria, donde los niños
obtienen la mayor parte del conocimiento que estará con ellos por siempre,
puesto que los niños al ser más curiosos, se interesan por temas que les
parecen interesantes y absorben esos conocimientos de forma más rápida.
Por
otra parte, también se identificó el trabajo de Guerrero, Villamizar y Maestre
(2018), el cual tuvo como objetivo en su estudio identificar los conocimientos
de estudiantes de sexto a octavo grado, en su mayoría de estratos 1 y 2, sobre
finanzas personales, más específicamente sobre lo que es el manejo del dinero y
el ahorro. Los resultados demostraron las limitaciones de los conocimientos de
los estudiantes en el manejo que le dan a su dinero en su rutina diaria, como
es el caso de comprar en el descanso con el dinero que le dan sus padres para
ir a la escuela. Esta limitación, hace que el desarrollo de los conocimientos
de estos temas se dé de manera gradual y que, a largo plazo, si no se
fortalecen mediante el estudio presentarán un estancamiento.
Las
conclusiones de las investigaciones anteriores coinciden, entonces, con la
necesidad de hacer un mayor énfasis en la educación financiera para lograr la
inclusión financiera y realizar investigaciones que coadyuven a la medición y
al mejoramiento de las capacidades financieras de la población colombiana a
edades tempranas. Particularmente, en la ciudad de Sincelejo no se han
realizado pruebas, ni se cuenta con estadísticas o estudios sobre el nivel de
educación financiera, lo cual abre paso a la presente investigación, cuyo
objetivo consiste en analizar el nivel de conocimiento financiero en niños con
pensamiento pre-económico en dos instituciones educativas de la ciudad
colombiana.
Por
las razones anteriores, esta investigación se propone adelantar un estudio y
análisis sobre el nivel de conocimiento financiero en niños de hasta 7 años de
edad, en dos instituciones educativas de la ciudad de Sincelejo en Colombia:
Una oficial y una no oficial (privada), con el fin de conocer, en primer lugar,
la actitud y el comportamiento de los niños en desarrollo de un panel sobre
temas financieros y, en segunda instancia, establecer, mediante las
puntuaciones asignadas a las respuestas dadas por los mismos niños a las nueve
preguntas formuladas; los niveles o tipos de conocimiento en cuatro categorías
a saber: Presupuesto, ahorros, créditos y sistema financiero y, por último,
determinar si existen diferencias estadísticamente significativas entre las
puntuaciones medias de los dos grupos entrevistados.
Para
lograrlo, se realizó un panel con dos grupos de 14 estudiantes en cada
institución que posibilitó realizar el análisis cualitativo y la aplicación de
la prueba U de Mann-Whitney para establecer posibles diferencias entre los
grupos. Los resultados, que muestran diferencias de comportamiento, pero no en
las puntuaciones medias de los dos grupos de niños (estadísticamente
significativas), servirán de base para futuras investigaciones orientadas al
mismo ámbito, eventualmente con grupos de características diferentes, y para el
diseño de estrategias pedagógicas que permitan el desarrollo de las
competencias necesarias para la toma de decisiones financieras.
1. La
educación financiera: Concepto y antecedentes de su estudio en Colombia
La
educación financiera consiste en la capacidad de un individuo para obtener,
comprender y evaluar la información relevante y necesaria para tomar decisiones
con una conciencia de las probables consecuencias financieras (Mason y Wilson,
2000). Se considera que la educación financiera debiera iniciar desde la
infancia, porque es allí donde las personas comienzan a tener una noción básica
de lo que es el dinero, aunque este conocimiento se va a ir estructurando de
acuerdo a la edad. Según el modelo de psicogénesis planteado por Denegri,
Martínez y Etchebarne (2007); y, Aparicio (2014), este conocimiento varía de
acuerdo a la edad en una escala de tres niveles como se muestra en el Cuadro 1.
Cuadro 1
Niveles de conocimiento financiero
|
Nivel |
Edad |
|
Pensamiento Pre – Económico y Económico Primitivo |
Entre 4 y 11 |
|
Pensamiento Económico Subordinado |
Entre 12 y 15 |
|
Pensamiento Económico Inferencial o Independiente |
Adolescentes y adultos que han recibido información
económica y financiera. |
Fuente: Aparicio y Jimenez (2014).
Al
momento de tomar decisiones financieras, los niños no tienen en cuenta las
consecuencias a futuro que estas pueden traer y, por consiguiente, pueden
terminar siendo adultos asfixiados por las deudas puesto que no tienen
capacidad con sus ingresos para sustentarlas en su totalidad.
Para
la OCDE (2014), por medio de la educación financiera y con el uso de
información objetiva, las personas obtienen mayor conocimiento de los productos
financieros, sus beneficios y riesgos, lo que les genera conciencia financiera
al momento de tomar decisiones, permitiendo, de acuerdo con Denegri et al.
(2007), el desarrollo de conductas económicas racionales y también evitar
niveles excesivos de endeudamiento, lo que a su vez les traerá bienestar
económico tanto a nivel individual como para la sociedad (Ferrada et al.,
2020). Un adulto con educación financiera, tiene el criterio de decidir
responsablemente y de asesorarse objetivamente en el caso en que sea necesario
para que estas decisiones no generen consecuencias negativas en sus finanzas
personales.
Sin
embargo, actualmente se vive en un mundo donde el dinero es fundamental, pero
las personas del común no saben administrarlo y sus conocimientos sobre
finanzas son limitados. Esto es lógico, teniendo en cuenta que variables que
derivan de las finanzas son múltiples, y que incluso a las personas con
conocimientos sólidos se les hace complejo entenderla. De acuerdo con Chinen y
Endo (2012), la educación financiera brinda capacidades financieras para tomar
decisiones correctas sobre el dinero y para aprender a enfrentar problemas
financieros, como es el correcto uso de las tarjetas de crédito, hacer frente a
incumplimientos de pago, o a no llegar a ser compradores compulsivos.
Este
mismo concepto es, según Atkinson (2005), más amplio que el de conocimiento
financiero puesto que incluye los comportamientos y actitudes que una persona
tendrá ante posibles situaciones que deba resolver y con los cuales estará en
capacidad de tomar decisiones. Para desarrollar las capacidades financieras se
requiere entonces, no solo de educación financiera sino también de inclusión
financiera, desde el punto de vista del acceso a los productos y servicios del
sistema financiero (Garay, 2016; Anaya, Buelvas y Romero, 2020).
En esa
misma dirección, Ntalianis y Wise (2011) sostienen que el adulto que adquiere
estas competencias desde su infancia tendrá mayor probabilidad de mostrar
comportamientos financieros saludables, como es ahorrar para la previsión, el
cumplimiento en los pagos de las deudas mensuales, así como la diferenciación
entre gastos y necesidades, lo que a su vez se verá reflejado en la disminución
de los altos niveles de endeudamiento de los núcleos familiares y la alta
dependencia a la hora de jubilación (Da Silva et al., 2017).
Ahora
bien, la efectividad de la educación financiera debe ser diagnosticada y
medida. Es por ello, que autores como Lührmann, Serra-Garcia y Winter (2015) se
dieron a la tarea de evaluar el impacto de un corto programa de educación
financiera en varias escuelas en Alemania a nivel de secundaria, encontrando un
aumento significativo en el interés de los adolescentes en asuntos financieros,
especialmente en su capacidad para evaluar adecuadamente el riesgo de los
activos. Se resalta, igualmente, el aporte de Garay (2016), quien creó un
Índice de alfabetismo financiero, para medir la cultura y la educación
financiera mediante un análisis de componentes principales, así como
estructuras factoriales que permiten identificar el conocimiento en finanzas de
los bolivianos, encontrando que en su mayoría no entienden los conceptos
básicos y por ende su alfabetismo financiero es bajo.
En ese
contexto, el conocimiento necesario que deben tener los adultos a la hora de
tomar decisiones, deberá ser el resultado de un proceso de educación financiera
desde la infancia, guiado por etapas de comprensión de acuerdo al nivel de
pensamiento económico, que varía desde la infancia a la adolescencia y
posteriormente a la adultez; y compuesto por un conjunto específico de
competencias y capacidades que le permitan tener conciencia plena de los
resultados que se pueden obtener de dichas decisiones, así como también le
podrán ayudar a construir un futuro económico seguro.
2.
Metodología
El
análisis del conocimiento financiero en niños con pensamiento pre-económico, en
colegios oficiales y no oficiales, es una investigación de tipo descriptiva que
se desarrolla bajo un enfoque cualitativo y cuantitativo (mixto), con un diseño
no experimental, fenomenológico-hermenéutico que conlleva a la interpretación
de la experiencia de la investigación (Fuster, 2019). Este último aspecto
interpretativo es muy importante, toda vez que, al tratarse de niños, su
percepción sobre las preguntas puede diferir y, asimismo, dar lugar a
diferentes respuestas, también tomando en cuenta que la educación financiera no
es solo menester del colegio al que pertenece, sino también del ámbito que lo
rodea. El enfoque cuantitativo se realiza mediante el análisis estadístico de
las variables categóricas, que buscan encontrar diferencias significativas
entre las respuestas de los colegios en estudio.
La
investigación tuvo lugar en dos establecimientos educativos del municipio de
Sincelejo, uno Oficial y otro No Oficial (privado). Para cumplir con los
objetivos de la investigación, se realizó un diagnóstico que utilizó
entrevistas semiestructuradas como herramientas de recolección de datos.
2.1.
Determinación de la muestra
Para
la selección de la muestra se tomó como referencia el trabajo investigativo de
Rodríguez (2006), en el que recomienda la entrevista grupal con integrantes de
entre 6 a 8 niños como muestra, puesto que en su investigación la indica como
la más eficiente para la investigación en la infancia por la soltura que les da
a los niños estar relacionados con otros niños de su ambiente, dándoles más
espacio de espontaneidad al momento de responder. Cabe resaltar que este se
basó a su vez en diferentes estudios reconocidos de psicología y sociología
infantil.
Las
entrevistas semiestructuradas dieron información de cuanto conocimiento tienen
los niños de ambos establecimientos al analizarlos y compararlos. Considerando
estos parámetros, se trabajó con una muestra de un grupo de hasta 14 niños en
el establecimiento educativo oficial, y 14 niños en el establecimiento no oficial,
dividiéndoles en dos grupos de 7 niños separados por la edad y grado: 7 niños
de 6 años de primer grado (1°), y 7 niños de 7 años de segundo grado (2°), en
cada establecimiento, para un total de 28 estudiantes.
2.2
Instrumento
El
instrumento que se utilizó para la recolección de datos, está compuesto por un
formulario orientado a los niños, contentivo de nueve preguntas separadas por
las cuatro categorías básicas de educación financiera tomadas del documento de
la Estrategia Nacional de Educación Económica y Financiera del CIEEF (2017): P:
Presupuesto; A: Ahorro; C: Crédito; y, S: Sistema financiero. El Cuadro 2,
señala las preguntas del formulario, su categoría y las variables asignadas en
el estudio.
Cuadro
2
Preguntas,
categorías y variables del estudio cualitativo
|
Pregunta |
Categoría |
Nombre de la variable |
|
¿Cómo realizan mamá y papá el mercado en la casa? |
P |
P1 |
|
¿Les alcanza el dinero a tus padres para comprar cada
mes todo lo que necesitan? |
P |
P2 |
|
¿Cómo colaboras con los ingresos y gastos de la
familia? |
P |
P3 |
|
¿Cómo una persona puede ahorrar? |
A |
A1 |
|
¿Para qué ahorra? |
A |
A2 |
|
¿Qué debemos hacer si queremos obtener un crédito? |
C |
C1 |
|
¿En qué se debería usar un crédito? |
C |
C2 |
|
¿Cómo se retira dinero de un banco? |
S |
S1 |
|
¿Cómo se puede pagar en una tienda sin dinero en
efectivo pero teniendo dinero ahorrado? |
S |
S2 |
Fuente: Elaboración propia, 2021 con datos del CIEEF (2017).
2.3.
Datos y software
Las
variables nominales del instrumento de recolección de datos se convirtieron a
una escala categórica de acuerdo a las respuestas obtenidas en los grupos de
los colegios oficiales y no oficiales, con los rangos señalados en el Cuadro 3.
Cuadro
3
Calificación
asignada al tipo de conocimiento
|
Tipo de conocimiento financiero |
Calificación |
Interpretación |
|
Alto |
3 |
El niño comprende el concepto y las variables a tener
en cuenta para dar una respuesta acertada |
|
Medio |
2 |
El niño tiene alguna noción, pero presenta algún
concepto errado |
|
Bajo |
1 |
No responde o su respuesta en definitiva no se
relaciona con la pregunta |
Fuente: Elaboración propia, 2021.
Así
mismo, se agregó una variable categórica denominada “Colegio” para distinguir
la variable respuesta en cada caso. La matriz de datos fue analizada
estadísticamente en el software SPSS 25.
2.4.
Prueba de hipótesis y software
Para
determinar la diferencia entre las respuestas de los estudiantes de colegios
oficiales y no oficiales, se realizó una prueba no paramétrica U de
Mann-Whitney. Las pruebas de medias de dos o más muestras se realizan para
decidir si las medias de las poblaciones son iguales o si presentan diferencias
significativas (López, 2013). Así, la hipótesis nula (H0) y la
alternativa (H1) quedan formuladas como se muestra seguidamente.
H0 = No Existe una
diferencia significativa entre la media o la mediana de la respuesta del
estudiante del colegio oficial y la media o mediana de la respuesta del
estudiante del colegio no oficial.
μ
colegio oficial = μ colegio
no oficial
H1 = Existe una
diferencia significativa entre la media o la mediana de la respuesta del
estudiante del colegio oficial y la media o mediana de la respuesta del
estudiante del colegio no oficial.
μ colegio oficial ǂ μ colegio no oficial
Establecida
la prueba de hipótesis, se procede en el software
SPSS V 25 a explorar los datos estadísticamente y a realizar la prueba no
paramétrica.
3.
Resultados y discusión
3.1.
Análisis cualitativo
El
primer resultado que se muestra como una diferencia importante a destacar en el
conocimiento financiero de los grupos de niños de colegios oficiales y no
oficiales, es que el colegio oficial, no cuenta dentro de su plan académico con
programas o asignaturas cuyo objetivo sea relacionado con la educación
financiera; mientras que el colegio privado, cuenta dentro de su plan académico
con una asignatura de matemáticas financieras, tanto en primer como en segundo
grado de primaria. Este fue un factor que resaltó en el momento de obtener las
respuestas de los niños, puesto que los pertenecientes al colegio privado se
sentían más cómodos y seguros al hablar de finanzas.
La
Tabla 1, señala las respuestas semaforizadas de cada uno de los niños en cada
uno de los colegios, de acuerdo a la calificación asignada (del 1 al 3)
resaltando el 1 con el color rojo, el 2 con verde claro, y el 3 con verde
oscuro.
Tabla
1
Respuestas
categorizadas de los niños en cada pregunta en cada colegio
Fuente: Elaboración propia, 2021.
Los
niños del establecimiento oficial, a nivel general, demostraron tener algún
conocimiento en temas de presupuesto y ahorro; sin embargo, se encontraron
deficiencias significativas en temas de crédito y sistema financiero, puesto
que muchos respondían “No sé” a este tipo de preguntas, lo cual, diagnosticado
con los mismos niños, son temas que no son muy comunes en sus hogares, con sus
padres y en el entorno social donde se desenvuelven.
En
general, y teniendo en cuenta la información contenida en la Tabla 1, los niños
del grupo de estudio del colegio oficial sí mostraron conocimientos en cuanto
al tema de presupuestos y en cuanto al concepto de ahorro, pero lo relacionado
con el crédito es confuso para ellos, especialmente su procedencia y su posible
uso, puesto que no reconocen a los bancos como los proveedores de este
servicio, sino a otras fuentes como, por ejemplo, las tiendas en lo que se
conoce como “fiar” y no reconocen el crédito como una fuente de financiación
para emprender o para fines productivos como una vivienda o el estudio. Otro
concepto ajeno casi que por completo para ellos es lo relacionado con el
sistema financiero, muchos no conocen una tarjeta de débito y no tienen claro
el concepto de un datafono, a pesar que sí lo han visto en algunas tiendas.
En
cuanto a los niños entrevistados en el establecimiento no oficial (privado),
éstos demostraron cierto nivel de conocimiento en temas de presupuesto y
ahorro, respondiendo a las preguntas de forma correcta y explicativa, además de
mostrar comodidad y seguridad a la hora de responder; en el grupo perteneciente
a este colegio, en particular se encontraron cuatro (4) estudiantes que
respondían con claridad y fluidez todas las nueve preguntas en las cuatro
categorías. Esto debido a que, como fue mencionado por ellos mismos, ya se les
había enseñado previamente de estos temas en su aula de clases. Aun así, en el
resto del grupo de niños, se encontraron deficiencias en el conocimiento en
casi todos los temas.
3.2.
Análisis estadístico
La
Tabla 2, muestra los estadísticos descriptivos de las respuestas dadas por los
niños pertenecientes a la institución oficial, en la que se destaca una media
mayor en las preguntas relacionadas con el presupuesto y en menor medida en las
preguntas relacionadas con los ahorros, crédito y sistema financiero, estas dos
últimas con menor valor promedio.
Tabla
2
Estadísticos
descriptivos respuestas niños Colegio oficial (público)
|
N |
Mínimo |
Máximo |
Media |
Desv. Desviación |
|
|
P1 |
14 |
1 |
3 |
2.43 |
.756 |
|
P2 |
14 |
1 |
3 |
2.29 |
.726 |
|
P3 |
14 |
1 |
3 |
1.79 |
.893 |
|
A1 |
14 |
1 |
3 |
2.00 |
1.038 |
|
A2 |
14 |
1 |
3 |
2.14 |
.949 |
|
C1 |
14 |
1 |
3 |
1.14 |
.535 |
|
C2 |
14 |
1 |
3 |
1.43 |
.756 |
|
S1 |
14 |
1 |
3 |
1.50 |
.855 |
|
S2 |
14 |
1 |
3 |
1.43 |
.852 |
|
N válido (por lista) |
14 |
Fuente: Elaboración propia, 2021
con base en SPSS V 25.
La Tabla 3, por otra parte, muestra los estadísticos descriptivos de las respuestas dadas por los niños pertenecientes a la institución no oficial, en la que se destaca, igual que en el caso del colegio oficial, una media mayor en las preguntas relacionadas con el presupuesto y en menor medida en las preguntas relacionadas con los créditos y con el sistema financiero.
Tabla 3
Estadísticos descriptivos respuestas niños
Colegio No oficial (privado)
|
N |
Mínimo |
Máximo |
Media |
Desv. Desviación |
|
|
P1 |
14 |
1 |
3 |
2.86 |
.535 |
|
P2 |
14 |
1 |
3 |
2.21 |
.893 |
|
P3 |
14 |
1 |
3 |
2.14 |
1.027 |
|
A1 |
14 |
1 |
3 |
2.29 |
.994 |
|
A2 |
14 |
1 |
3 |
2.29 |
.914 |
|
C1 |
14 |
1 |
3 |
1.93 |
.997 |
|
C2 |
14 |
1 |
3 |
2.14 |
1.027 |
|
S1 |
14 |
1 |
3 |
2.00 |
1.038 |
|
S2 |
14 |
1 |
3 |
1.79 |
.975 |
|
N válido (por lista) |
14 |
Fuente: Elaboración propia, 2021
con base en SPSS V 25.
Los hallazgos revelan, entonces, un mayor conocimiento financiero en materia de presupuestos y de ahorros, que en los temas de créditos y sistema financiero, por cuanto las puntuaciones medias (sobre una máxima de 3,0) obtenidas en las cuatro categorías fueron 2,3; 2,2; 1,7; y 1,7 respectivamente, de conformidad con la última fila de la Tabla 4, que resume los resultados de los promedios mostrados en las tablas 5 y 6, y que revela además puntuaciones mayores en las cuatro categorías obtenidas por los niños del colegio privado.
Tabla 4
Puntuaciones medias por variable, categoría e
institución educativa
|
Categoría |
Presupuesto |
Ahorro |
Crédito |
Sistema financiero |
|||||||
|
Colegio |
Concepto |
P1 |
P2 |
P3 |
A1 |
A2 |
C1 |
C2 |
S1 |
S2 |
Media Colegio |
|
Privado |
Puntuación |
2,9 |
2,2 |
2,1 |
2,3 |
2,3 |
1,9 |
2,1 |
2,0 |
1,8 |
|
|
Media Categoría |
2,4 |
2,3 |
2,0 |
1,9 |
2,2 |
||||||
|
Oficial |
Puntuación |
2,4 |
2,3 |
1,8 |
2,0 |
2,1 |
1,1 |
1,4 |
1,5 |
1,4 |
|
|
Media Categoría |
2,2 |
2,1 |
1,3 |
1,5 |
1,8 |
||||||
|
Global |
Puntuación |
2,6 |
2,3 |
2,0 |
2,1 |
2,2 |
1,5 |
1,8 |
1,8 |
1,6 |
|
|
Media Categoría |
2,3 |
2,2 |
1,7 |
1,7 |
2,0 |
||||||
Fuente: Elaboración propia, 2021 con base en SPSS V 25.
Ahora bien, considerando que el tamaño de la muestra es menor a 30 y las variables no cumplen parámetros de una distribución, se recurre a una prueba de contrastes no paramétricas, en este caso, como las muestras que se desean comparar son independientes, ya sea con variables cuantitativas o cualitativas ordinales (de rango), se recurre a la prueba “U” de Mann-Whitney (López, 2013), cuyos resultados se muestran en la Tabla 5.
Tabla 5
Resultados de la prueba U de Mann-Whitney para
las respuestas de las dos muestras de colegios
|
Hipótesis Nula |
Prueba |
Sig. |
Decisión |
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1 |
La distribución de P1 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.1371 |
Retener la hipótesis nula |
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2 |
La distribución de P2 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.9461 |
Retener la hipótesis nula |
|
3 |
La distribución de P3 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.4011 |
Retener la hipótesis nula |
|
4 |
La distribución de A1 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.5411 |
Retener la hipótesis nula |
|
5 |
La distribución de A2 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.7341 |
Retener la hipótesis nula |
|
6 |
La distribución de C1 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.0561 |
Retener la hipótesis nula |
|
7 |
La distribución de C2 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.1041 |
Retener la hipótesis nula |
|
8 |
La distribución de S1 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.2651 |
Retener la hipótesis nula |
|
9 |
La distribución de S2 es la misma entre las categorías de Colegio |
Prueba “U” de Mann-Whitney para muestras independientes |
.3761 |
Retener la hipótesis nula |
Nota: Se muestran
significaciones asintóticas. 1Se muestra la significación exacta para esta prueba.
Fuente: Elaboración propia, 2021
con base en SPSS V 25.
Con los resultados de la prueba U de Mann-Whitney, se retiene la hipótesis nula y se infiere que no existen diferencias significativas entre las medias o medianas de las respuestas de los grupos de niños de la muestra de cada colegio, tanto del público como del privado. En otras palabras, aún a pesar que el colegio no oficial presenta en su plan de estudios asignaturas relacionadas con la educación financiera, el conocimiento de las nociones básicas en finanzas en los niños de las muestras es bajo y éste es un resultado homogéneo para todos.
El anterior resultado concuerda con el análisis cualitativo realizado y así mismo coincide con la información encontrada en los gráficos de barras que se muestran a continuación. El Gráfico I, muestra el conocimiento en el tema de presupuestos, el cual se puede estipular que es el más alto, es decir, los niños tienen una comprensión asertiva de los gastos y necesidades del hogar y del requerimiento de un ingreso para suplirlo, incluso algunos de los niños expresaron ideas para ayudar financieramente a sus padres, como el no dañar sus cosas, estudiar, cuidar sus útiles escolares, entre otros.
Fuente: Elaboración propia, 2021.
Gráfico I: Media conocimiento en presupuestos
El Gráfico II, señala el conocimiento en ahorros en ambas instituciones, mostrándose también una media alta en este tema. Esto quiere decir que en su mayoría los niños conocen el concepto del ahorro usando como palabra clave “guardar dinero”, pero resalta en ellos que este concepto lo asocian más al corto plazo, al ahorro para una compra o necesidad muy cercana y no como una previsión para el futuro.
Fuente: Elaboración propia, 2021.
Gráfico II: Media conocimiento en Ahorros
Por su parte, el Gráfico III muestra el conocimiento en créditos. En este tema se encontraron grandes deficiencias en el conocimiento y no lo interpretan de forma adecuada a la hora de preguntarles. Lo mismo para el tema del sistema financiero mostrado en el Gráfico IV, para la mayoría es totalmente desconocido el uso de una tarjeta débito o de un cajero automático y mucho menos de los servicios ofrecidos por los bancos o las diferentes entidades financieras.
Fuente: Elaboración propia, 2021.
Gráfico III: Media conocimiento en Créditos
Fuente: Elaboración propia, 2021.
Gráfico IV: Media conocimiento en Sistema financiero
Estos resultados se pueden comparar con aquellos obtenidos de estudios similares, como el acometido por Cruz (2018), quien abordó este mismo tema y con niños de edades parecidas a los entrevistados en esta investigación, específicamente sobre una población estudiantil del sexto grado de primaria en cinco escuelas públicas de la zona metropolitana de Guadalajara, Jalisco, México, en la que concluye empíricamente que, por una parte, la familia se constituye en la influencia más importante en el conocimiento financiero de los niños y, por la otra, que se hace necesario insistir en la educación formal financiera como elemento fundamental en la consolidación de ese conocimiento.
También se cuenta con los resultados de Huchín y Damián (2011), quienes realizaron un estudio comparativo entre niños de quinto y sexto grado de escuelas rurales y urbanas del municipio de San Juan Bautista, Tuxtepec- Oaxaca, en la que utilizan siete variables (o categorías), a saber, cultura de la previsión y el ahorro; hábitos de compra, cultura y dinero; planeación y presupuesto; conocimiento y uso de productos y servicios financieros; así como riqueza y prosperidad y actividades emprendedoras.
Los resultados obtenidos por Huchín y Damián (2011), indican un mayor conocimiento o dominio en temas relacionados con las tres primeras variables, mientras que tienen bajo dominio en las últimas cuatro, lo cual coincide con los hallazgos de esta investigación en los temas de ahorros y sistema financiero, mientras que difiere en lo referido al presupuesto. Así mismo, los hallazgos de estos autores confirman diferencias significativas entre los estudiantes de colegios urbanos y rurales, revelando que existe mayor conocimiento de los urbanos en los temas financieros sometidos a su consideración, lo cual no se registró en el presente estudio en el cual solo se utilizaron colegios urbanos de origen oficial y privado.
Conclusiones
Una primera conclusión que surge de los resultados se relaciona con la importancia y la necesidad de incluir dentro de los planes académicos de la educación básica de las instituciones educativas, especialmente en instituciones oficiales, asignaturas del área financiera, con el fin de incrementar las probabilidades de contar con niños que manejen de manera cómoda y fluida los temas financieros cuando les sean tratados. Sin desconocer los esfuerzos realizados en Colombia en materia de educación financiera, los resultados distan de los objetivos propuestos y se hace necesario seguir trabajando en estrategias pedagógicas que incluyan la educación financiera, promoviendo la inclusión financiera de las personas y de las comunidades.
Algunos de los temas principales que deberían tenerse en cuenta en un curso de educación financiera, sobre los que debería ahondarse acorde con los resultados de esta investigación, son el crédito y el correcto manejo de las tarjetas de crédito, para así lograr un desempeño financiero adecuado en las personas y la profundización de la inclusión financiera en Colombia. Se podría avanzar en una propuesta didáctica única para las dos clases de instituciones educativas (oficial y privada), teniendo en cuenta que no se presentaron diferencias estadísticamente significativas entre ellas.
Lo manifestado antes no desconoce, sino más bien complementa, el papel y la importancia que juega el entorno familiar en la educación financiera de los niños que observan, captan y aprenden de las prácticas cotidianas de los miembros del hogar, especialmente, la de sus padres. En efecto, uno de los factores que explican las deficiencias menos severas, detectadas en la presente investigación, en las categorías presupuesto y ahorro; a diferencia de las deficiencias más profundas detectadas en las otras dos categorías; se refiere a las experiencias de los niños en sus entornos familiares, puesto que las actividades correspondientes a estas dos categorías se manejan o tramitan con mayor frecuencia dentro de los hogares, que aquellas relacionadas con los créditos y el sistema financiero.
Lo anterior significa que a pesar que los niños de edades hasta 7 años tienen conocimientos pre-económicos, estos conocimientos varían dependiendo de diferentes variables que influyen en su vida cotidiana y en su entorno, dentro de las que se encuentra la educación financiera formal. Así, a medida que los niños van creciendo, van adquiriendo hábitos que a la larga terminan siendo fundamentales en su vida de adulto puesto que de ello dependerán muchas decisiones financieras que habrá de tomar, pero que también puedan ir tomando conciencia que esas decisiones influyen en el comportamiento de variables macroeconómicas como el consumo, el gasto, el ahorro y la productividad de un país, y que a la postre contribuyen con su desarrollo.
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